SEGURO DE VIDA VINCULADO A LA HIPOTECA, ¿DEBO CONTRATARLO?

Todos conocemos la idea generalizada en España de que es mejor comprar una casa que alquilarla, aunque no siempre sea así.

Al comprar una vivienda normalmente nos comprometemos con una entidad bancaria al pago de una hipoteca durante unos 15 a 20 años de media.

Además la compra de una vivienda lleva consigo una serie de gastos fijos anuales que nadie te va a quitar: Impuesto de Bienes e Inmuebles, Impuesto de Basuras (en muchos casos) Seguro de Hogar y Seguro de Vida.

En este último caso, al que dedicamos el artículo de hoy, no hay obligación alguna de contratarlo aunque si que es muy recomendable.

Pero…¿debes contratarlo con la entidad bancaria que te ha dado la hipoteca?

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PARA QUÉ SIRVE UN SEGURO DE VIDA PARA LA HIPOTECA

Es muy simple, lo que cubre un seguro de vida es la deuda que puedes generar en caso de que fallezcas o tengas una gran invalidez.

Es decir si falleces o tienes una gran invalidez, en ambos casos es muy probable que ni tus herederos, en el primer caso, ni tú, en el segundo puedas hacer frente al pago de la hipoteca o lo que quede de la misma.

La hipoteca realmente es un préstamo que concede una entidad financiera pero que se cubre con un derecho real llamado hipoteca. Esta cobertura legal tiene efectos inmediatos a la hora de que el banco reclame la deuda.

Para que esto no suceda y dejes a tus herederos con la disyuntiva de, o pago la hipoteca o renuncio a la herencia y, con ello a la vivienda hipotecada, lo mejor es vincular un seguro de vida a la hipoteca.

Con esto cubrirás el riesgo de fallecimiento y, en muchos casos, de gran invalidez, evitando el impago de la hipoteca dado que el seguro se hará cargo de la misma.

Es decir, contratando un seguro de vida vinculado a tu hipoteca, si falleces, tu seguro pagará lo que quede de hipoteca, liberando así a tus herederos del pago de la misma.

SEGURO DE VIDA CUANDO CONTRATAS UNA HIPOTECA

Lo habitual es que al solicitar una hipoteca para la compra de una vivienda, el banco nos ofrezca la contratación de diversos productos para así aligerar lo que vamos a pagar mes a mes.

El banco te ofrecerá contratar por ejemplo: seguro de hogar y seguro de vida. A cambio rebajará el tipo de interés de la hipoteca por cada producto que contrates.

El miedo es, si no contrato estos productos con el banco igual no me conceden la hipoteca.

Fuera miedo. Con la nueva ley hipotecaria ya no es obligatorio contratar estos productos con el banco. Y la contratación con el banco de los seguros vinculados a la hipoteca no siempre es la mejor opción, más bien, casi nunca.

En el caso de un Seguro de Vida vinculado a la hipoteca está comprobado que el ahorro es más que significativo contratándolo fuera del banco. Los últimos cálculos dan un ahorro de hasta un 50 % en la contratación del Seguro de Vida vinculado a una hipoteca, si lo haces con una aseguradora que no sea la del banco.

¿Y cómo es posible que el banco me ofrezca un producto tan caro?

Pues es simple, estando el EURIBOR en mínimos, los bancos están cobrando muy poco interés por los préstamos que conceden y con los seguros si que sacan tajada. Pero para sacar un buen porcentaje de beneficios no pueden rebajar el precio del seguro, por eso rebajan el tipo de interés.

Es un beneficio rápido y seguro para el banco.

¿CON QUIÉN CONTRATO EL SEGURO DE VIDA PARA MI HIPOTECA?

Pues como todo en esta vida, depende.

Depende de las coberturas, de tus necesidades y del precio.

Realmente las coberturas entre el Seguro de Vida que te va a ofrecer el banco y el que puedes contratar en otra Aseguradora van a ser las mismas.

Lo que no va a ser lo mismo son tus necesidades (puedes ampliar o no el Seguro de Vida con más coberturas) y sobre todo el precio.

Según estudios realizados por INESE, donde se comparan Seguros de Vida ofrecidos por bancos y los ofrecidos por las Aseguradoras, el precio de estos en los bancos era de un 30 % más alto (pudiendo llegar a ser hasta el 50 %).

Lo importante si vas a comprar una vivienda y te vas a hipotecar, es saber lo que necesitas y comparar precios antes de contratar el Seguro de Vida.

Eso sí, asegúrate de que la entidad aseguradora con quien contrates sea solvente porque si no lo es no podrá hacer frente al pago de la hipoteca en caso de necesitar el seguro.

Ya hemos comentado que no es obligatorio contratarlo, pero si que muy recomendable. Pero claro, no a cualquier precio.

¿Y SI YA TENGO SEGURO DE VIDA EN MI HIPOTECA?

Pues pueden darse dos casos:

1. Que el Seguro de Vida lo tengas con el banco y sirva para rebajar el tipo de interés de tu hipoteca.
2. Que lo tengas contratado con el banco pero realmente no afecta lo más mínimo a tu hipoteca.

Cuando tenemos productos contratados con las entidades bancarias que rebajan el tipo de interés que pagamos, con lo que se rebaja la cuota mensual de la hipoteca, van a estar reflejadas en la escritura de hipoteca.

Si quitamos el producto, automáticamente el tipo de interés subirá y el banco recalculará el pago mensual de tu hipoteca. Claro está que pasarás a pagar más mensualmente.

Lo que sucede realmente es que, como hemos comentado, estando los tipo de interés tan bajos, el banco se asegura unos beneficios anuales que no les da la concesión de la hipoteca. Esto lo hace a través de los seguros, especialmente el Seguro de Vida.

Si haces cálculos, lo normal es que aún subiéndote el coste mensual de la hipoteca, contratando con otra Aseguradora el Seguro de Vida, al final de año ahorres dinero.

En el segundo caso, si el Seguro de Vida que contrataste con el banco no produce ninguna rebaja en tu hipoteca, el ahorro si buscas un Seguro de Vida en una Aseguradora con casi toda probabilidad será mucho mayor.