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EURIBOR. 4 ELEMENTOS QUE CONSTATAN SU NULIDAD.

EURIBOR HIPOTECAS

EURIBOR e HIPOTECAS, dos conceptos √≠ntimamente relacionados. De hecho al EURIBOR se vinculan actualmente al 70 % de las hipotecas espa√Īolas y del cual depende el bienestar de muchos espa√Īoles. Ese √≠ndice de referencia del que nadie tiene queja, excepto ahora los bancos. Ese √≠ndice que nadie sabe bien como se calcula. ¬ŅPodr√≠a ser tambi√©n considerado una cl√°usula abusiva?

Un grupo de abogados sevillanos inició con su demanda tal lucha. El Juzgado de lo Mercantil 1 de Sevilla en Sentencia de 28 de octubre de 2016 abrió la vía a poder reclamar las cantidades indebidamente pagadas por la manipulación del EURIBOR.

Pero, cómo puede sustentarse que el EURIBOR haya sido manipulado? Vamos a verlo.

C√ďMO SE CALCULA EL EURIBOR.

El EURIBOR (EURopean Inter Bank Offered Rate) es un √≠ndice al cual se han llegado a referenciar casi el 90 % de los pr√©stamos hipotecarios en Espa√Īa.

Hablaremos s√≥lo en este post del EURIBOR a un a√Īo. Este es el EURIBOR al que est√°n referenciados los pr√©stamos hipotecarios en Espa√Īa.

Su cálculo, como definición, parece sencillo. Se calcula a partir de los intereses de las operaciones financieras entre una serie de bancos europeos. Es decir, es el porcentaje que paga un banco cuando otro le hace un préstamo dinerario.

Finalmente lo que se hace es una media simple del interés pagado en estas operaciones.

Los bancos europeos aportan los datos correspondientes a la Agencia Reuters no más tarde de las 10:45 horas de cada día.

Desde las 10:45 hasta las 11:00 los bancos pueden corregir los datos aportados.

A las 11:00 horas, Reuters calcula del EURIBOR de ese día.

Para ello elimina el 15 % más alto y el 15 % más bajo de los tipos de interés que han enviado las entidades financieras.

Con el resto de valores hace una media simple y lo publica.

QUI√ČN APORTA LOS DATOS PARA CALCULAR EL EURIBOR.

Los datos que se aportan a la Agencia Reuters para el c√°lculo del EURIBOR diario ya hemos visto que los aportan entidades financieras europeas, pero cu√°les.

Actualmente son 23 las entidades financieras que aportan estos datos, pero llegaron a ser unos 50 en el a√Īo 2012.

Estas entidades supuestamente los datos son los principales bancos europeos, digamos que los m√°s grandes. Es decir, los bancos que m√°s poder tienen en el territorio de la UE.

La principal suspicacia está en cómo aportan estos datos si nadie fiscaliza si son reales.

En el a√Īo 2013 la Comisi√≥n Europea mult√≥ con 1.71 billones de euros a Deutsche Bank, Royal Bank of Scotland, Soci√©t√© G√©n√©ral, JPMorgan, Citigroup y RPMartin.

La multa se debió a la manipulación de los datos y haberse puesto de acuerdo en las cifras que enviaban a Reuters para el cálculo del EURIBOR.

Es decir, manipularon el EURIBOR, el mayor índice de referencia de las hipotecas europeas.

Estas entidades y alguna más exenta de multa por destapar esta práctica, estuvieron inventándose los datos que aportaban a Reuters para ganar más dinero, porque para ganar menos no se lo inventarían.

Claro est√°, ganan m√°s dinero ilegalmente y quien lo sufre es el ciudadano hipotecado.

La ilegalidad de esta práctica se basó en la defensa de la competencia. Cómo se aportaban los datos y su veracidad no estaba prácticamente regulado.

Vamos una estafa en toda regla obviada durante a√Īos por la UE dado que no regul√≥ la fiscalizaci√≥n del aporte de datos para el c√°lculo del EURIBOR (al igual que pasa con el √≠ndice IRPH).

¬ŅEs suficiente con la multa? Pues en mi opini√≥n no.

Todos hemos sufrido el EURIBOR en nuestras hipotecas y al ciudadano no se le ha hecho beneficiario de esta manipulación.

Actualmente y dada la falta de transparencia (ya que está tan de moda en la UE) y la creación de un nuevo índice de referencia (EURIBOR PLUS), hacen pensar que los datos se siguen aportando con la misma falta de fiscalización.

Eso si, desde el 2013 habr√° que suponer que los bancos habr√°n aprendido que se les puede investigar y no estar√°n realizando nuevamente esta pr√°ctica.

CONDICIONES QUE DEBEN CUMPLIR LOS TIPOS DE REFERENCIA DE LOS PR√ČSTAMOS HIPOTECARIOS.

La regulación del EURIBOR a nivel europeo, como ya hemos visto es más que reprochable.

Esta regulación se realiza a través de la Federación Bancaria Europea. Esta Federación representa a más de 5000 bancos en 31 países europeos.

Vamos que el EURIBOR lo autorregula el mismo sector bancario.

En Espa√Īa nos encontramos con la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci√≥n del cliente de servicios bancarios.

Esta orden nos regula qué índices y en qué forma van a poder ser utilizados como referencia en los préstamos hipotecarios.

ART√ćCULO 26. TIPOS DE INTER√ČS VARIABLE.

1. En el caso de pr√©stamos concedidos a tipo de inter√©s variable, las entidades de cr√©dito √ļnicamente podr√°n utilizar como √≠ndices o tipos de referencia aquellos que cumplan las siguientes condiciones:

a) Que se hayan calculado a coste de mercado y no sean susceptibles de influencia por la propia entidad en virtud de acuerdos o pr√°cticas conscientemente paralelas con otras entidades.

b) Y que los datos que sirvan de base al índice o tipo sean agregados de acuerdo con un procedimiento matemático objetivo.

2. En el caso de pr√©stamos concedidos a tipo de inter√©s variable, se adjuntar√° a la Ficha de Informaci√≥n Personalizada a la que se refiere el art√≠culo 22, en un documento separado, una referencia especial a las cuotas peri√≥dicas a satisfacer por el cliente en diferentes escenarios de evoluci√≥n de los tipos de inter√©s. A estos efectos, se presentar√°n al menos tres cuotas de amortizaci√≥n, calculadas mediante el empleo de los niveles m√°ximos, medios y m√≠nimos que los tipos de referencia hayan presentado durante los √ļltimos quince a√Īos o el plazo m√°ximo disponible si es menor.

Veamos si se cumple:

Punto 1.a) El EURIBOR puede ser susceptible de manipulación, como ya hemos visto. Este punto claramente no se cumple.

Punto 1. b) El c√°lculo matem√°tico no puede ser objetivo cuando se basa en datos que han podido ser manipulados.

Adem√°s, hay que contar con la poca o nula influencia durante estos √ļltimos a√Īos del mercado interbancario, dado la poca confianza que tienen los bancos europeos para prestarse dinero entre si.

FUTURO EURIBOR. EL EURIBOR PLUS.

El EURIBOR PLUS será realmente una actualización del EURIBOR a 12 meses. Matemáticamente no se va a tocar prácticamente la fórmula de cálculo, simplemente se aportarán más datos.

El EMMI (Instituto Europeo de Mercados Monetarios) está siendo el órgano encargado de realizar las gestiones de implantación de este nuevo índice.

Seg√ļn el EMMI, el EURIBOR PLUS ser√° m√°s fiable, con el objetivo claro de impedir su manipulaci√≥n. Es una mejora en la f√≥rmula de obtenci√≥n del √≠ndice.

El objetivo del EURIBOR PLUS es ser más representativo de la realidad, y conseguir con ello un índice más estable.

Para ello se aumentar√° el n√ļmero de entidades que aporten datos, y tambi√©n cambiar√° la forma c√°lculo de la media.

Se van a tener en cuenta las operaciones reales que los bancos hagan entre sí.

Tambi√©n se tendr√°n en cuenta las operaciones de otras instituciones financieras, de grandes empresas, instituciones p√ļblicas, aseguradoras, pymes, fondos de pensiones, y valores a corto plazo aportados por cualquier cliente mayorista.

La fórmula para obtener la media del EURIBOR PLUS, se obtendrá a partir de la mediana que determinará los 4 o 5 entidades que ofrezcan los tipos centrales y con ellos se una media aritmética. Con este modelo se busca que el cálculo sea lo más representativo posible.

El mayor problema que tiene este nuevo índice de referencia es irónicamente su cálculo. El problema no está en la fórmula matemática, está en el mercado.

El c√°lculo del nuevo EURIBOR PLUS se har√° a un a√Īo.¬†Se tendr√°n en cuenta las operaciones financieras realizadas en un a√Īo.

Para el mercado financiero un a√Īo es mucho tiempo. La realidad nos dice que las operaciones financieras se realizan con fluidez normalmente en el mismo d√≠a.

Con una temporalidad no superior a 3 meses se podría ver si realmente este índice sería representativo de la realidad.

El c√°lculo a un a√Īo hace pr√°cticamente imposible que sea representativo al no existir pr√°cticamente operaciones anuales en el mercado interbancario.

ENTRADA EN VIGOR DEL EURIBOR PLUS

El EURIBOR PLUS deber√≠a haber entrado en vigor en julio de 2017, pero no ha sido hasta este a√Īo 2020 cuando ha entrado en vigor.

Queriendo cambiar la formula de cálculo por otra más real y transparente, la misma UE nos está haciendo saber que el anterior cálculo del EURIBOR era manipulable.

Así quedó demostrado en el 2013 y por lo tanto debería ser nulo por considerarse cláusula abusiva.

1 comentario en “EURIBOR. 4 ELEMENTOS QUE CONSTATAN SU NULIDAD.”

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