PortadaGENERAL Y OPINI脫NCOMO NEGOCIAR UNA QUITA DE DEUDA Y FORMALIZAR UN PLAN DE PAGOS

COMO NEGOCIAR UNA QUITA DE DEUDA Y FORMALIZAR UN PLAN DE PAGOS

Como negociar y formalizar una quita de deuda

La educaci贸n financiera siempre se ha dejado muy de lado en Espa帽a. T茅rminos como quita de deuda o condonaci贸n de deuda son muy utilizados en econom铆a, pero sin embargo totalmente desconocidos para la mayor铆a de la poblaci贸n.

Con la esperanza de que en los Colegios e Institutos de este pa铆s se empiece a dar la importancia que tiene a estudiar econom铆a te quiero explicar brevemente qu茅 es una quita de deuda, cu谩les son sus ventajas e inconvenientes y por qu茅 no es lo mismo que una condonaci贸n.

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驴QU脡 ES UNA QUITA DE DEUDA?

Aunque la propia palabra lo defina lo mejor es explicarlo de una forma sencilla.

Definido vagamente la quita de deuda es quitar parte de la deuda. Vamos que si tienes una deuda que no puedes afrontar podr铆as quitar una parte para poder pagarla.

Claro que quitar una parte de lo que debes no es tan f谩cil y deber铆as negociar con tu acreedor porque no todos est谩n dispuestos a quitar parte de la deuda que tienes con ellos.

El fundamento de la quita de deuda se basa en la posibilidad que tiene el acreedor, de al menos, recuperar una parte de la deuda y del deudor de poder pagar la deuda y no verse abocado a la quiebra.

Porque est谩 claro que cuando se negocia una quita de deuda es que se est谩 al l铆mite de deudas o m谩s bien has pasado tu capacidad de endeudamiento. Ingresas menos de lo que puedes pagar.

Por ello para el acreedor suele ser beneficioso el negociar esta quita con el deudor y no verse en la situaci贸n de no recuperar nada de lo que se le adeuda.

Lo malo si eres el deudor es que la quita de deuda ser谩 un problema en tu historial de cr茅dito.

En el futuro dif铆cilmente un banco o entidad financiera te conceder谩 un pr茅stamo o te lo conceder谩 en condiciones favorables.

DIFERENCIA ENTRE QUITA DE DEUDA Y CONDONACI脫N DE LA DEUDA

En este punto quiero que diferencies bien lo que es quitar parte de la deuda con lo que significa condonar la deuda porque, aunque parece lo mismo es diferente.

Como ya habr谩s visto, la quita de deuda es un acuerdo al que llegas con el acreedor donde te comprometes a seguir pagando y donde tu acreedor acepta cobrar menos de lo que hab铆ais estipulado contractualmente.

Pero condonar una deuda es perdonarla, simple y llanamente.

La condonaci贸n de una deuda significa la extinci贸n de la obligaci贸n de pago.

El mejor ejemplo que te puedo poner es lo que suelen realizar los arrendadores ante un impago de un alquiler.

Se da la opci贸n de perdonar la deuda al arrendatario por el impago del alquiler si abandona la vivienda en pocos d铆as. El arrendador est谩 condonando la deuda a cambio de que dejen la vivienda.

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    COMO NEGOCIAR UNA QUITA DE DEUDA

    Lo normal para negociar una quita de deuda es que te pongas en contacto con el acreedor si eres el deudor. Igual tu acreedor se pone antes en contacto contigo, pero no es lo habitual. El acreedor no conoce tus cuentas tan bien como t煤.

    Si el acreedor se pone en contacto contigo es que hay impagos de por medio, as铆 ya empiezas mal la negociaci贸n.

    Para negociar siempre hay que empezar con tener buena voluntad y si quieres quitar una parte de la deuda para poder pagar intenta no llegar al impago, as铆 te ser谩 mucho m谩s dif铆cil negociar.

    La posici贸n del acreedor siempre es la misma durante la negociaci贸n, querr谩 cobrar el m谩ximo posible, pero tambi茅n estar谩 temeroso de que no puedas pagarle nada si aprieta demasiado.

    As铆 que la negociaci贸n debe ser realizada con la buena predisposici贸n de ambas partes para solventar la situaci贸n. Uno quiere pagar y el otro quiere cobrar.

    Si para ello hay que rebajar la deuda a pagar el acreedor no pondr谩 problemas siempre y cuando no se considere estafado. Y el deudor tampoco se opondr谩 siempre que pueda afrontar los pagos de la nueva deuda despu茅s de la quita.

    Imagina, como ejemplo, la siguiente situaci贸n. Tienes una deuda por el uso de una tarjeta de cr茅dito que tiene un tipo de inter茅s de un 23 %.

    Si la deuda fueran 2.000 euros de principal, si le sumas el 23 % anual y suponemos que es en un a帽o solamente, la deuda total ser铆an 2.460 euros. Si no puedes pagar, al a帽o siguiente deber铆as 3.025,80 euros y as铆 cada a帽o.

    Si no puedes afrontar dicho pago, pero s铆 los 2.000 euros que pediste como pr茅stamo es muy probable que si negocias bien con el banco y asumes el pago de los 2.000 euros, el banco renuncie a cobrar los intereses antes de quedarse sin nada.

    驴C脫MO TE PUEDE BENEFICIAR?

    Casi que ya las has visto durante la lectura del post, pero las voy a esquematizar un poco m谩s:

    • Beneficios para el deudor: Es el m谩s beneficiado. Se beneficia de poder devolver el dinero sin llegar a meterse en procesos judiciales que ser铆an todav铆a m谩s perjudiciales. Podr谩 ir devolviendo el dinero gracias a que no tendr谩 que pagar la cantidad que negocie con el acreedor.
    • Beneficios para el acreedor: Lo 煤nico que quiere es cobrar o al menos no perder todo el dinero que le deben. Gracias a esta quita el deudor podr谩 irle pagando la deuda algo que no podr铆a haber hecho de no realizarle esta quita de deuda.

    LA QUITA DE DEUDA EN PROCESOS DE CONCURSO

    Cuando una empresa o una sociedad supera la capacidad que tiene de endeudarse lo m谩s seguro es que tenga que negociar una quita de deuda con alguno de sus acreedores o con todos para poder ir pagando lo que debe.

    Otra opci贸n si se llega a un punto l铆mite es que la empresa se declare en concurso de acreedores.

    En los procedimientos de concurso se negocian planes de pago con los acreedores e igualmente se negocian quitas de deuda que faciliten que la empresa pueda abonar las deudas y, por encima de todo, subsistir. Aunque no nos enga帽emos son pocas las que subsisten tras acudir a un concurso de acreedores.

    Los procedimientos de concurso son aptos para llegar a acuerdos satisfactorios y dar legalidad a la nueva situaci贸n y planes de pago que se pacten entre acreedores y deudores.

    USO DE LA QUITA DE DEUDA EN ORGANISMOS P脷BLICOS

    De la misma manera que en la empresa privada existe la quita de deuda, tambi茅n se da esta quita en organismos p煤blicos.

    Basta como ejemplo las diferentes quitas de deuda que se han hecho entre Gobiernos para que pa铆ses como Grecia o Espa帽a pudieran acudir a los pagos.

    As铆 que s铆, se puede negociar quitas de deuda con la Seguridad Social, Hacienda o cualquier otro organismo p煤blico.

    ALTERNATIVAS

    Por 煤ltimo, indicarte que si tienes deudas como persona f铆sica (persona natural o aut贸nomo) y no como empresa quiz谩 la mejor alternativa a la quita de deuda sea la Ley de Segunda Oportunidad.

    Esta Ley puede ayudarte a levantar el vuelo en el caso de llegar a un punto de insolvencia. En definitiva, que no puedas pagar tus deudas.

    Para optar por esta v铆a e intentar remontar el vuelo deber谩s cumplir varios requisitos estipulados en la Ley de Segunda Oportunidad:

    • Ser insolvente: No tener dinero l铆quido para poder acudir a los pagos pendientes.
    • Realizar un plan de pagos viable con quitas de deuda y esperas en el pago con un calendario de pagos de no m谩s de 10 a帽os.
    • Como deudor deber谩s ceder parte de tus bienes y derechos a tus acreedores como pago de la deuda, ya sea total o parcial.

    Como ves alternativas hay a una quita de deuda. La mayor ventaja de la Ley de Segunda Oportunidad es que no tendr谩 tanto impacto en tu historial crediticio como cuando negocias una quita de deuda directamente.

    Y recuerda estas palabras del escritor irland茅s George Bernard Shaw:

    芦Las deudas son como cualquier otra trampa en la que se es muy f谩cil caer, pero de la que es dificil铆simo salir禄


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